בנק ישראל: השימוש בארנקים דיגיטליים מתרחב, אך המזומן נשאר חיוני
סקירה חדשה של בנק ישראל מציגה האטה בגידול מחזור המזומן לצד מעבר לתשלומים דיגיטליים. הנתונים מגיעים מכמה שנים ומכמה סוגי מדידה, ולכן אינם אומרים שכמעט מחצית מהקניות בישראל מתבצעות בטלפון.
המזומן בישראל אינו נעלם, אך קצב הגידול שלו התמתן בזמן שהציבור מרחיב את השימוש בתשלומים דיגיטליים. זו התמונה שעולה מסקירה שפרסם בנק ישראל ב12 באוקטובר. הבנק מדגיש כי לצד פיתוח אמצעי תשלום חדשים יש לשמור על האפשרות להשיג מזומן ולהשתמש בו, לרבות בעת תקלה בתשתיות.
לפי הודעת הבנק, מחזור המטבע גדל בשנים 2024 ו2025 בכ2% לשנה בממוצע, לעומת כ7% בשנים 2021 עד 2023. אלה נתונים על התפתחות כמות הכסף הפיזי שבמחזור. אין לקרוא אותם כשיעור הגידול במספר הקניות, כשיעור האינפלציה או כמדד ישיר להעדפה של משק בית מסוים.
כמה כסף קיים וכמה פעמים משלמים בו
ההבדל בין מלאי לתנועה הוא מפתח להבנת הנתון. אותו שטר יכול להישאר זמן רב בארנק, או לשמש כמה אנשים בכמה עסקאות. בשני המצבים ערכו הנקוב אינו משתנה, אבל מספר התשלומים שהוא מאפשר שונה. לכן גידול מתון יותר במחזור אינו אומר בהכרח שהיקף הרכישות במזומן השתנה באותו שיעור.
אפשר להמחיש זאת בלי להניח דבר על התנהגות הציבור: העברת שטר מקונה למוכר היא עסקה, אך אינה יוצרת שטר נוסף. החזקת שטר לשימוש עתידי מוסיפה לאדם אפשרות תשלום, גם אם לא קנה באמצעותו דבר באותו שבוע. אלה שני שימושים שונים באותו אמצעי.
בנק ישראל מציג את המזומן גם כרכיב של רציפות כלכלית. בניגוד לפעולת תשלום שדורשת חיבור תקשורת בזמן ביצועה, העברת כסף פיזי בין שני צדדים אינה תלויה בחיבור כזה. עם זאת, זו אינה הבטחה שכל עסק יוכל להמשיך לפעול בזמן הפסקת חשמל: הקופה, הגישה למקום ושירותים נוספים עלולים להיות מושפעים בנפרד.
המספר 47% אינו נתח מכלל הקניות
בסקירה המלאה מופיע נתון שלפיו בסקר הרגלי השימוש לשנת 2025 כ47% מהמשיבים דיווחו על שימוש בארנק דיגיטלי לפחות פעם בשבוע. שיעור המדווחים על שימוש במזומן בתדירות זו היה כ48%. מדובר בשאלה על תדירות שימוש של אנשים, ולא בחלוקת כלל העסקאות בין אמצעי תשלום.
אדם שמשתמש בטלפון ובמזומן באותו שבוע יכול להופיע בשתי הקבוצות. לכן אין לחבר את האחוזים כדי להגיע לנתח שוק, ואין להסיק מהם שכמעט מחצית מההוצאה הכספית בישראל נעשית בארנק דיגיטלי. גם קנייה קטנה אחת יכולה להספיק כדי לעמוד בתנאי של שימוש שבועי.
למדידה יש גם גבולות אוכלוסייה: לפי ההערה המתודולוגית בסקירה, סקר הרגלי השימוש המקוון מייצג דוברי עברית המחוברים לאינטרנט, בגילים 16 עד 74. לצד זאת נעשה שימוש ביומן הוצאות של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה משנת 2023. פרסום המסמך באוקטובר 2026 אינו הופך את שתי המדידות לסקר חדש שנערך השבוע.
העדפה ונגישות הן שאלות שונות
רוצה לשלם בטלפון ורוצה שתישאר אפשרות לשלם במזומן אינם משפטים סותרים. הראשון מתאר בחירה בעסקה מסוימת. השני מתאר אפשרות שהצרכן מבקש לשמור, גם אם אינו משתמש בה בכל יום. בדיקה שמחברת בין השניים עלולה להציג ביקוש לאפשרות תשלום כאילו היה התנגדות לטכנולוגיה.
גם הבנק המרכזי האירופי מצא הבחנה דומה במחקר SPACE לשנת 2024. לפי המחקר, 62% מהצרכנים בגוש האירו ייחסו חשיבות לאפשרות לשלם במזומן, בעוד שרוב הצרכנים הביעו העדפה לכרטיסים ולאמצעים אחרים שאינם מזומן בתשלום בחנות. המחקר האירופי הוא רקע להשוואה, לא מדידה של ישראל ולא הוכחה שההתנהגות כאן זהה.
בדוח האירופי צוינו פרטיות והיכולת לעקוב אחר ההוצאה בין היתרונות שהמשיבים ייחסו למזומן. לעומת זאת, נוחות ומהירות הוזכרו כיתרונות של כרטיסים. מדובר בעמדות שדווחו בסקר, ולא בהבטחה שמזומן יקטין בהכרח הוצאות או שכרטיס יהיה תמיד הדרך המהירה יותר בכל עסקה.
שליטה בהוצאות אינה תכונה של ארנק בלבד
עבור משק בית, השאלה המועילה אינה רק איזה אמצעי תשלום נפוץ יותר. חשוב לברר כיצד נשמר רישום של הקניות ואיך הן מצטרפות להוצאה החודשית. מעטפה עם מזומן עשויה לעזור לאדם מסוים לראות כמה נשאר לו, בעוד שאחר עשוי להסתמך על רישום דיגיטלי. הסקירה אינה מבחן אישי שקובע איזו שיטה תעבוד טוב יותר לכל קורא.
הבנק המרכזי של אוסטרליה תיאר במחקר שפורסם ביוני 2023 ירידה בשימוש במזומן לצד קבוצה שממשיכה להישען עליו. המחקר מדגיש גם את חשיבות הנגישות למזומן עבור המשתמשים בו. זהו חיזוק לעצם הצורך לבדוק מגוון צרכים, לא בסיס להעתיק שיעורי שימוש מאוסטרליה לישראל.
מבחינה מעשית, השוואה בין אמצעי תשלום צריכה להביא בחשבון את העסקה ואת המשתמש. דרך שמתאימה לרכישה מקוונת אינה בהכרח הדרך הזמינה בזמן תקלה. מנגד, העובדה שכסף נמצא בארנק אינה פוטרת ממעקב אחר מה שכבר הוצא. שינוי באמצעי התשלום אינו משנה כשלעצמו את התקציב שעומד לרשות משק הבית.
המסר אינו לחזור אחורה, אלא לשמור אפשרות
בהודעת בנק ישראל מוצגים קידום הדיגיטל ושמירת הגישה למזומן כשתי מטרות שיכולות להתקיים יחד. עבור הקורא, המשמעות היא שאין צורך לבחור בין הכרזה על סוף המזומן לבין התעלמות מהשינוי בהרגלי התשלום. אפשר לאמץ כלי חדש ועדיין לייחס ערך לקיומה של חלופה.
הסקירה גם אינה המלצה למשוך סכום גדול מהבנק או להחזיק בבית סכום אחיד לכל משפחה. היא עוסקת במערכת התשלומים ובהרגלי השימוש בה. כדי להבין את הכותרות שנולדו ממנה, יש לבדוק בכל פעם אם הנתון מתאר כסף במחזור, מספר עסקאות, שווי רכישות או תשובה של משיב בסקר. אלה מדדים שונים, וכל אחד מספר חלק אחר מהסיפור.
המידע בכתבה כללי ואינו ייעוץ השקעות או ייעוץ פיננסי אישי.
